Pflege absichern. Eine Pflegetagegeldversicherung kann in bestimmten Konstellationen sinnvoll sein. © Getty Images / Westend61 / Robin Skjoldborg
Pflegetagegeldversicherungen im Vergleich – doch die Kosten sind hoch und können weiter steigen. Die Stiftung Warentest hat 70 Tarife geprüft.
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Eine private Pflegezusatzversicherung kann helfen, wenn die Pflege zu teuer wird. Nach Angaben des Verbands der Ersatzkassen (vdek) müssen Pflegeheimbewohnerinnen und -bewohner 2023 im bundesweiten Schnitt 1 139 Euro selbst für die Pflege bezahlen. Zusammen mit den Kosten für Unterkunft und Investitionen sind es sogar 2 411 Euro durchschnittlich im Monat – 278 Euro mehr als im Vorjahr. Bei der häuslichen Pflege kann der Finanzierungsbedarf in bestimmten Situationen, etwa wenn eine 24-Stunden-Betreuung nötig wird, noch deutlich höher ausfallen.
Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt zwar einen großen Teil der Kosten und im Notfall springt das Sozialamt ein – trotzdem müssen Pflegebedürftige oft an ihr Erspartes ran. Wer im Alter nicht sein Vermögen für Pflege aufbrauchen will oder sich schlicht eine komfortablere Pflegesituation wünscht, kann mit einer privaten Pflegetagegeldversicherung vorsorgen.
Pflegetagegeld – warum sich unser Test für Sie lohnt
Testergebnisse
Unsere Tabellen zeigen Bewertungen der Stiftung Warentest für 27 Pflegetagegeldversicherungen von 24 privaten Krankenversicherern von Allianz und DKV über Huk Coburg bis Württembergische, jeweils für 45-Jährige und 55-Jährige, insgesamt Ergebnisse für 70 Tarife (Stand: Mai 2023).
Die besten Pflegetagegeldtarife für Sie
Wir haben uns angesehen, inwieweit die Tarife eine mögliche Lücke zwischen Zahlungen der gesetzlichen Pflegeversicherung und den Pflegekosten schließen können – und somit im Pflegefall eine echte Hilfe sind.
Tipps und Hintergrund
Pflegetagegeldtarife sollten unterschiedliche Leistungen in verschiedenen Pflegegraden und -situationen bieten. Dazu zeigen wir zwei Modellvarianten, deren Leistungen in den Produktkategorien auf unsere Vorgaben angepasst sind. Wir erklären außerdem die Gründe, warum die Kosten für die Tarife steigen und zählen Vorteile und Nachteile dieser Versicherungsform auf.
Heftartikel als PDF
Nach dem Freischalten erhalten Sie den Heftartikel aus Finanztest 07/23 zum Download.
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Pflegetagegeldversicherungen im Vergleich
Finanztest hat 27 Pflegetagegeldtarife für zwei Modellfälle (70 Tarifergebnisse insgesamt) untersucht und dabei besonderes Augenmerk auf das finanzielle Leistungsniveau gelegt. Es wird aufgezeigt, welche Zahlungen Versicherte in den einzelnen Pflegegraden bei Versorgung zu Hause oder im Heim erhalten. Für unsere Modellkunden haben wir abgefragt, wie sie mit dem von uns vorgesehenen Budget im jeweiligen Tarif versorgt wären. Das waren 115 Euro im Monat, wenn der Vertrag mit 55 Jahren beginnt, 75 Euro im Monat für bei Vertragsbeginn 45-Jährige.
Leistungen für den Pflegefall
Grundsätzlich gilt: Je älter Kundinnen und Kunden beim Abschluss sind, umso höher fallen ihre Beiträge aus. Wir haben ermittelt, in welchem Maße Leistungen aus den angebotenen Verträgen den von uns ermittelten geschätzten Bedarf im Pflegefall decken. Das Ergebnis: Viele Tarife schaffen es, eine mögliche finanzielle Lücke zu schließen und sind somit für 45-Jährige und 55-Jährige geeignet.
Vorteil: Pflegelücke schließen
Was für den Abschluss einer Pflegetagegeld-Police spricht:
Pflegelücke. Ein passender Tarif kann finanzielle Pflegelücken schließen und leistet auch, wenn jüngere Menschen pflegebedürftig werden, etwa durch Unfall oder Krankheit. Das ausgezahlte Geld steht zur freien Verfügung: für Hilfe im Haushalt oder für Angehörige, die ihre Arbeitszeit reduzieren.
Vermögensschutz. Hohe Pflegekosten zehren mitunter ein Vermögen auf. Eine Police kann insbesondere für diejenigen sinnvoll sein, die Wohneigentum vererben wollen.
Mehr Komfort. Die Pflegesituation lässt sich mit dem Geld aus der Police komfortabler gestalten, zum Beispiel mit mehr Hilfe im Alltag oder zusätzlichen Physiotherapien.
Nachteile: Beitragssteigerung und Verlustrisiko
Diese Argumente sprechen gegen den Abschluss einer Police:
Kosten. Die Beiträge sind hoch und steigen im Lauf der Jahre oder Jahrzehnte. Wird die Police gekündigt, ist das Geld weg.
Keine Pause. Versicherte zahlen die Beiträge lebenslang, oft auch, wenn sie selbst pflegebedürftig sind. Nur selten ist es möglich, die Beitragszahlungen kurz auszusetzen.
Nicht planbar. Es ist schwer vorhersehbar, wie sich die Beiträge entwickeln. Sie steigen nicht nur, wenn sich das Pflegetagegeld erhöht. Auch andere Faktoren können dazu führen wie eine schlechte Zinssituation und höhere Ausgaben der Versicherer – zum Beispiel durch eine steigende Anzahl von versicherten Pflegebedürftigen.
Das können Sie vor dem Freischalten sehen
In der Übersicht zu unseren Untersuchungsergebnissen zeigen wir Ihnen schon vor dem Freischalten, welche Anbieter und Tarife wir geprüft haben. Sehen können Sie auch, nach welchen Kriterien Sie die Ergebnisse filtern können.
Stolperstein Gesundheitsprüfung
Menschen mit Vorerkrankungen haben es schwerer, sich für den Pflegefall zu versichern. Oft müssen sie mehr bezahlen oder sie werden ganz abgelehnt. Einige gut bewertete Tarife sind strenger bei der Gesundheitsprüfung. Wer gesund ist, kann diese wählen. Wer aber bereits unter Erkrankungen leidet, kann versuchen, eine Versicherung bei einem Anbieter zu bekommen, der bei der Auswahl weniger restriktiv vorgeht.
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Pflegegeld, Sachleistungen und Co
Rund 5 Millionen pflegebedürftige Menschen bekommen derzeit Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung, etwa Zuschüsse zu den Heimkosten, Pflegegeld und Pflegesachleistungen. Der Begriff Pflegesachleistungen führt dabei oft in die Irre, denn dabei geht es nicht um Sachen sondern um Zahlungen an die ambulanten Dienstleister, die Pflegebedürftige zu Hause versorgen. Darüber hinaus gibt es weitere Zuschüsse etwa für die Tages-, Nacht- und Kurzzeitpflege, die Betroffenen ab Pflegegrad 1 und deren Angehörigen finanzielle Entlastung bringen.
Tipp: Alle wichtigen Informationen rund ums Thema Pflege und mögliche finanzielle Leistungen finden Sie in unserem umfangreichen Special Pflegeversicherung: Diese Leistungen stehen Ihnen zu.
„Beschäftigen Sie sich frühzeitig mit der Frage nach einer möglichen Pflegebedürftigkeit im Alter, damit Sie sich klar werden, was Sie sich dann wünschen und wie das finanziert werden könnte.“
Sabine Baierl-Johna, Projektleiterin Pflegeversicherung bei Finanztest
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Diese Leistungen stehen Ihnen zu
- Werden Menschen pflegebedürftig, brauchen sie Hilfe – von Familienmitgliedern oder Pflegefachkräften. Finanzielle Unterstützung bietet die gesetzliche Pflegeversicherung.
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Pflege jenseits vom Zuhause
- Ob klassisches Pflegeheim, Betreutes Wohnen oder Pflege-WG: Geeignete Wohnformen gibt es inzwischen für jeden Bedarf. Wir erklären, wie sie funktionieren.
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Rundum versorgt in einer Pflege-Wohngemeinschaft
- Statt ins Heim können Pflegebedürftige in eine ambulant betreute WG ziehen. Wir schildern Vor- und Nachteile der Pflege-Wohngemeinschaft und wie sie organisiert ist.
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Kommentarliste
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@hb-x: Wir haben uns mit dem Versicherungsbedarf für Grenzgänger, die Mitglied der gesetzlichen Pflichtversicherung in der Schweiz sind, noch nicht befasst. Wir empfehlen Ihnen, sich von einem auf den Versicherungsbedarf spezialisierten Versicherungsmakler individuell beraten zu lassen.
Als Mitglied einer Pflichtversicherung im Ausland sind sie nicht verpflichtet, sich in Deutschland pflichtzuversichern. Sie können aber auch eine Pflegelücke mit dem Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung schließen.
Lesetipp:
www.bundesamtsozialesicherung.de/de/themen/internationales/pflegeversicherung
www.dvka.de/de/versicherte/grenzgaenger/grenzgaenger.html
Als Grenzgänger in die Schweiz mit gesetzlicher Krankenversicherung in der Schweiz erhält man auch die normalen Krankenversicherungsleistungen durch die deutsche Aushilfskrankenkasse in Deutschland, hat aber keinerlei Versicherung für den Pflegefall.
Welche privaten Möglichkeiten der Pflegeversicherung bestehen für den genannten Fall und was würden sie vorschlagen?
Kann man die gesetzliche Pflegeversicherung ggf. auch separat abschliessen?
Wie kann man unter diesen Bedingungen für den Pflegefall vorsorgen?
Besten Dank und viele Grüsse
hb-x
@firecrackers: Es geht um die Leistung, nicht die Beiträge. Die Dynamik betrifft die Zahlung im Pflegefall. Die Beiträge steigen dann entsprechend des Betrages der hinzukommenden Leistung.
In der Bewertung der Beitragsdynamik der HanseMerkur PG (PGA, PGS) steht: "Auch bei Pflegebedürftigkeit. Alle 12 Monate mindestens 100 Euro monatlich (…)". Das kann aber ja nicht sein, dass der Beitrag alle 12 Monate um mindestens 100 Euro steigt.
Wie ist das zu verstehen?
@Simmg: Vielen Dank für Ihren Beitrag. Wir senden ihn als Themenvorschlag an die Fachabteilung weiter.