Geld anlegen mit Zinsen Wie Sie Ihr Spargeld richtig investieren und gute Zinsen finden

Unterschied Zinsen und Rendite

Bei einer sicheren Geld­anlage wie fest­verzins­lichen Spar­produkten von Banken (Fest­gelder oder Spar­briefe) steht der Ertrag von Anfang an fest, und die jähr­liche Rendite entspricht meist dem vom Anbieter genannten nominalen Zins. Wenn die Gutha­benzinsen mehr als einmal im Jahr gutgeschrieben werden, fällt die Rendite höher aus als der Nominalzins, weil die Zinsen dann im weiteren Verlauf mitverzinst werden.

Mehr­jährige Zins­anlagen mit Tücken

Bei manchen mehr­jährigen Zins­anlagen werden die Zinsen nicht jähr­lich ausgezahlt oder gutgeschrieben und im Folge­jahr mitverzinst. Statt­dessen werden sie immer nur auf den ursprüng­lichen Anla­gebetrag berechnet und erst am Ende der Lauf­zeit gezahlt. Das führt dazu, dass die Rendite geringer ausfällt als der genannte Zins. Die Erträge dieser Produkte sind auch erst am Ende der Lauf­zeit zu versteuern, was nach­teilig sein kann. Solche Angebote führt die Stiftung Warentest daher nicht auf.

Angebote, die wir nicht empfehlen

Im Vergleich Festgeld und Sparbriefe sowie im Vergleich Tagesgeld finden Sie eine Tabelle mit Banken, die nicht alle Bedingungen für unseren Zins-Vergleich erfüllen („nicht empfehlens­wert“). Darunter sind viele Banken, deren Produkte Anleger im Internet über Zins­platt­formen wie Check24, Welt­sparen oder Zinspilot abschließen können.

Eine sichere Geld­anlage finden

Unsere ständig aktualisierten Vergleiche der Spar­angebote von Kredit­instituten zeigen Ihnen, wo Sie sichere Zinsen für Ihr Geld finden, das Sie anlegen möchten.

Hohe Zinsen mit der Zinstreppe

Um das Spargeld klug anzu­legen, raten wir zu einer Zinstreppe als Anlagestrategie. Dabei teilen Sie das Kapital in gleich großen Beträgen auf Fest­geld­konten mit unterschiedlichen Lauf­zeiten zwischen ein und fünf Jahren. Wenn das erste Fest­geld nach einem Jahr ausläuft, kann die Summe zu den dann geltenden Konditionen wieder für fünf Jahre angelegt werden. Das Gleiche geschieht Jahr für Jahr mit den nächsten auslaufenden Fest­geldern. Damit sichern Sie sich gute Sparzinsen und bleiben flexibel.

Sichere Zinsen in der Daten­bank

Die Stiftung Warentest prüft alle Zins­angebote auf bedenk­liche Neben­bedingungen, damit die Geld­anlage ohne Risiko ist und nimmt entsprechende Angebote nicht in die Daten­bank auf. Dazu gehören Lock­angebote mit kurzen Lauf­zeiten, nied­rigen Anla­gebeträgen oder Angebote mit Zusatz­kosten oder -bedingungen.

So schützen Sie sich vor Fest­geld­betrug

Aktuell haben Zins­betrüger Hoch­konjunktur. Sie werben im Internet für attraktiv verzinste Fest­geld­angebote bei Banken mit europäischer Einlagensicherung. Vertrauen Sie nur den sechs Zinsportalen, die wir listen, wobei wir auch hier von mehr als der Hälfte der dort vermittelten Banken abraten. Stiftung Warentest erklärt, wie sich Sparer schützen können, nennt alle Banken, die wir nicht empfehlen und dokumentiert unseriöse Anbieter auf der Warnliste Geld­anlage.

Sicherheit zuerst: Tages- und Fest­geld­konten

Manchmal geht Sicherheit vor Rendite. Ein Tages­geld­konto für eine „Notfall­reserve“ ist immer sinn­voll. Wir empfehlen, mindestens zwei bis drei Netto­gehälter auf so einem Konto zu parken. Das Geld liegt dort getrennt vom Giro­konto und ist trotzdem jeder­zeit verfügbar.

Auch ein fester Betrag, der in den nächsten Monaten oder Jahren gebraucht wird, etwa für den Kauf eines Autos oder einer Immobilie, sollte nicht in Anlagen mit deutlichen Kurs­schwankungen wie Aktienfonds oder ETF-Anlagen gesteckt werden. Hier sind Fest­geld- oder Tages­geld­konto ebenfalls die passende Wahl.

Vermögens­aufbau planen

Beim lang­fristigen Vermögens­aufbau sind zwar Angebote mit hohen Rendite­chancen wie Aktienfonds empfehlens­wert. Ein Teil des Vermögens sollte aber so angelegt sein, dass der Wert wenig schwankt. Auch da eignen sich Tages- und Fest­geld. Diesem Prinzip folgt unser Pantoffel-Portfolio. Es kombiniert Zins­anlagen und Aktienfonds. Je höher die eigene Risikoneigung ist, desto höher kann der Aktien­anteil sein. Es gibt dafür gute und güns­tige Aktien-ETF. Was es ausmachen kann, auch nur einen kleinen Prozent­satz von ihnen mit Tages- und Fest­geld zu mischen, haben wir in unserem Special Sparanlagen plus Aktien dargestellt.

Die Einlagensicherung prüfen

In unsere Zins­vergleiche nehmen wir nur Angebote auf, bei denen eine ausreichende Einlagensicherung für den Pleitefall gewähr­leistet ist. So berück­sichtigen die Tester zum Beispiel nur Banken aus wirt­schafts­starken EU-Staaten sowie Norwegen und Groß­britannien. Die Einlagensicherung dieser Länder hat sich in Krisen bewährt oder scheint nach den Erfahrungen der Vergangenheit auch für eine größere Bankenpleite gerüstet. Eine Sicherung von 100 000 Euro Spargeld pro Kunde ist das Minimum. Sie können im Vergleich Festgeld und Sparbriefe sowie im Vergleich Tagesgeld mithilfe unseres Einlagensicherungs­rechners prüfen, wie und wo Ihr Geld im Fall einer Bankenpleite geschützt ist.