Bauspar­verträge im Vergleich Die besten Tarife zum Kaufen, Bauen und Modernisieren

Bausparen bietet Plus­punkte

Als Teil der künftigen Immobilien­finanzierung bietet ein Bauspar­vertrag eine Reihe von Vorteilen:

Zins­sicherheit. Der Zins­satz für das Bauspardarlehen steht heute schon sicher fest – auch wenn Kunden das Geld erst in sieben oder zehn Jahren abrufen. Damit ist dieser Teil der Finan­zierung unabhängig davon, wie sich die Zinsen am Kapitalmarkt entwickeln.

Güns­tigeres Bank­darlehen. Ein Bauspar­vertrag verschafft Immobilienkäufern einen oft unterschätzten Vorteil für ihre Baufinanzierung: Sie brauchen weniger Geld von einer Bank. Schaffen sie es, den Bank­kredit mithilfe eines Bauspardarlehens unter 80 oder sogar 60 Prozent des Immobilien­werts zu drücken, bekommen sie fast immer einen besseren Zins­satz.

Staatliche Förderung. Seit 2024 gelten für die Arbeitnehmer-Spar­zulage mehr als doppelt so hohe Einkommens­grenzen wie bisher. Viele Bauspare­rinnen und Bausparer profitieren außerdem von der staatlichen Wohnungs­bauprämie.

Güns­tige Kleindarlehen. Banken verlangen für Immobiliendarlehen unter 50 000 Euro oft happige Zins­aufschläge. Der Zins­satz für das Bauspardarlehen gilt dagegen auch für kleine Kreditsummen.

Sondertilgungen. Bei Bauspardarlehen sind beliebig hohe Sondertilgungen oder eine komplette Rück­zahlung jeder­zeit möglich. Das ist bei Bank­darlehen gar nicht, nur begrenzt oder nur gegen Zins­aufschlag erlaubt.

Nachteile des Bausparens sind hohe Abschluss­gebühren und mick­rige Zinsen in der Anspar­phase.

Bauspar­verträge im Vergleich

Es ist allerdings nicht leicht, das beste Angebot zu finden. Die 14 in Deutsch­land aktiven Bausparkassen bieten zusammen mehr als 200 Tarif­varianten an. Welche am güns­tigsten ist und welche Bausparsumme am besten passt, hängt vor allem davon ab, wann das Geld zur Verfügung stehen soll und wie viel bis dahin gespart wird.

Finanztest hat daher sechs Modell­fälle gewählt und für alle Kassen die jeweils güns­tigste Bausparlösung ermittelt.

Bau oder Kauf. In den Fällen 1 bis 4 ist der Bau oder Kauf einer Immobilie in sechs, acht, zehn oder zwölf Jahren geplant. Die monatliche Sparrate beträgt 250 bis 400 Euro. In der Variante mit sechs Jahren Spar­zeit kommt eine Sofort­einzahlung von 10 000 Euro dazu, weil die Regelraten bei den meisten Tarifen nicht für eine pünkt­liche Zuteilung reichen.

Modernisierung. In den anderen Fällen planen Haus­eigentümer eine Modernisierung. Im Fall 5 benötigen sie dafür in vier Jahren 30 000 Euro, zum Beispiel für eine neue Heizung. Im Fall 6 wollen sie ihr Haus in sechs Jahren zu geschätzten Kosten von 50 000 Euro modernisieren. In beiden Fällen leisten sie zu Vertrags­beginn eine Sonderzahlung.

Den besten Tarif für alle gibt es nicht. Im Test gibt es je nach Modell­fall eine andere Reihen­folge der güns­tigsten Bausparkassen. Zwei klare Testsieger gibt es trotzdem, die alle Spitzenplätze und die Hälfte der Top-3-Plätze unter sich ausmachen.

Die wichtigsten Bauspar­regeln

Der vielleicht größte Nachteil: Bausparen ist so komplex, dass selbst Beratern der Bausparkassen oft der Durch­blick fehlt (Test Bausparberatung). Besonders wichtig ist das richtige Timing. Ein guter Vertrag ist so justiert, dass die Bausparsumme voraus­sicht­lich pünkt­lich für die geplante Finanzierung zur Verfügung steht. Sonst müssen Sparer ihre Pläne verschieben oder die Warte­zeit bis zur Zuteilung mit einem Zwischen­kredit über­brücken. Wenige Monate sind kein Problem. Wird der Bauspar­vertrag aber erst viele Jahre nach dem Wunsch­termin zuteilungs­reif, kann ein Zwischen­kredit extrem teuer werden. Die Finanztest-Experten erläutern die wichtigsten Bauspar­regeln und geben Tipps, wie Angebote geprüft werden können.

Tipp: Die güns­tigsten Hypothekendarlehen von Banken finden Sie in unserem Test Immobilienfinanzierung.