Riester-Rente im Über­blick Versicherung, Sparplan, Fonds­police

Vage Pläne der neuen Bundes­regierung

Die Bundes­regierung will Riester über­arbeiten. So steht es im Koalitions­vertrag der drei Regierungs­parteien SPD, Bündnis 90/Die Grünen und FDP. Wie die Riester-Rente der Zukunft aussehen soll und ob es für sie über­haupt eine Zukunft gibt, ist aber noch ungewiss. Sicher ist nur: Für Bestands­kunden, die bereits einen Riester-Vertrag haben, wird es Bestands­schutz geben. Bestands­kunden sollten sich nicht verunsichern lassen.

Kaum noch neue Angebote

Der Markt hat diese Entwick­lung schon vorweggenommen. Banken haben sich aus dem Neugeschäft verabschiedet und Versicherer bieten kaum noch gute Riester-Verträge an. Sparer fragen sich, ob sie jetzt über­haupt noch einen Vertrag abschließen sollen. Die Stiftung Warentest erklärt, wann ein Abschluss noch sinn­voll sein kann. Die Untersuchungen der Stiftung Warentest aus den Jahren 2017 und 2019 liefern einen Über­blick zu den Vor- und Nach­teilen der Produkt­typen: Fonds­sparpläne sowie Renten­versicherung mit und ohne Fonds.

Wann sich Riestern noch lohnt

In der derzeitigen Nied­rigzins­phase lohnt sich ein Neuabschluss, wenn der Staat den Groß­teil der Beiträge finanziert. Sparende bekommen 175 Euro Grund­zulage im Jahr. Für jedes ab 2008 geborene Kind legt der Staat noch einmal 300 Euro im Jahr darauf. Für davor geborene Kinder nur 185 Euro. Zusätzlich können je nach Einkommen auch Steuer­vorteile dazu­kommen. Ein Hausmann mit drei kleinen Kindern und Minijob bekäme so für einen jähr­lichen Eigenbeitrag von 60 Euro staatliche Zulagen von 1 075 Euro. Das Geld ist praktisch geschenkt. Wenn er in Rente geht, ist er so schneller nach Beginn der Auszahl­phase im Plus als Sparende mit einem höheren Eigenbeitrag, selbst wenn das Verrentungs­angebot des Versicherers nicht besonders gut ist. Er bekommt relativ schnell Geld ausgezahlt, dem keine Einzahlungen seiner­seits gegen­über­stehen.

Abschluss: Versicherung oder Fonds­sparplan?

Sparende, die sich für einen Riester-Spar­vertrag entscheiden, haben die Wahl zwischen klassischen Rentenversicherungen, Rentenversicherungen mit Fondsinvestment oder Fondssparplänen. Welche Variante güns­tiger ist, hängt sehr von der eigenen persönlichen Situation und Vorlieben ab. Unsere Tests und Artikel aus den Jahren 2017 und 2019 geben einen Über­blick über die jeweiligen Vor- und Nachteile. Wer dem oft ungüns­tigen Rentenkorsett in der Auszahl­phase entkommen will, könnte über einen Riester-Bausparvertrag nach­denken. Voraus­setzung: Man will später wirk­lich in eine eigene Wohnung oder ein Haus investieren.

Bei höherem Eigenbeitrag genau über­legen

Einen Abschluss gut abwägen müssen Sparende, die aufgrund eines höheren Einkommens selbst deutlich mehr zum Kapital­aufbau beitragen müssen. Keiner kann jetzt schon absehen, wie sich die Angebote für die Auszahl­phase mittel- und lang­fristig entwickeln. Derzeit kann es im Ruhe­stand je nach Vertrag 20 Jahre oder länger dauern, bis sich das Investment gelohnt hat.

Alters­vorsorge nicht aufschieben

Auch wenn Riester derzeit wenig über­zeugt – die Alters­vorsorge aufschieben ist für viele keine gute Idee. Sparen fürs Alter braucht einen langen Vorlauf. Hier geht es um große Summen. Dann besser erst einmal ohne Förderung anfangen, etwa mit ETF-Sparplänen.

Riester-Förderung bekommt nicht jeder

Die Riester-Förderung bekommt allerdings nicht jeder. Direkten Förder­anspruch hat, wer in der gesetzlichen Rentenversicherung pflicht­versichert oder Beamter ist. „Mittel­bar förderberechtigt“ sind diejenigen, auf die diese Kriterien zwar nicht zutreffen, die aber mit einem pflicht­versicherten Riester-Sparer verheiratet oder verpart­nert sind.

Fast eine Million Zulagen zurück­gefordert

Ärgerlich: Immer wieder bucht die Zulagenbehörde bei Riester-Kunden bereits gewährte staatliche Förderungen ganz oder teil­weise wieder zurück. Allein im Jahr 2020 traf dies 984 141 Riester-Kunden, 2019 waren es sogar fast 1,03 Millionen. Das geht aus einer Statistik der Deutschen Renten­versicherung hervor. Die Gründe für die Rück­buchungen: In 44 Prozent der Fälle waren die Riester-Sparer gar nicht förderberechtigt, 40 Prozent sparten weniger als die 60 Euro Mindest­eigenbeitrag, bei 11 Prozent wurde die Kinder­zulage wieder einkassiert, weil die Zentrale Zulagen­stelle für Alters­vermögen offen­bar davon ausging, dass Sparerin oder Sparer kein Kinder­geld mehr erhielten. Das eigentlich für die statistische Auswertung der Riester-Förderung zuständige Bundes­finanz­ministerium weiß nach eigenen Angaben nichts von diesen Zahlen.

Wenden Sie sich an den An­bieter Ihres Riester-Vertrags, wenn Ihre Zulage gekürzt oder gestrichen wurde. Der Anbieter muss sich ­darum kümmern.

Riester-Rente mit engem Korsett

Die Riester-Rente ist unflexibel. Sie ist auf eine monatliche Rentenzahlung im Alter ausgelegt, da sie die gesetzliche Rente ergänzen soll. Zwar darf sich der Neurentner bis zu 30 Prozent des Vertrags­guthabens auszahlen lassen, mehr jedoch nicht. Wer seinen Vertrag vorher kündigt, muss Zulagen und Steuererspar­nisse zurück­zahlen. Nach Abzug der Kosten des Anbieters kann das zu deutlichen Verlusten führen.

Sicherheit durch Riester-Garantie

Wegen ihrer besonderen Sicherheit kann man die Formen der Riester-Rente schlecht mit Formen der reinen Geld­anlage, zum Beispiel einem Fondssparplan, vergleichen. Betrachtet man nur die Rendite, ist ein Sparplan mit Aktienfonds meist viel besser gelaufen. Bei der Riester-Rente muss der Anbieter im Gegen­satz zum Fondsanbieter garan­tieren, dass zum Renten­beginn alle Beiträge des Sparers und alle Zulagen des Staates zur Verrentung vorhanden sind. Das klingt nicht schwierig, führt aber in der Null­zins­phase dazu, dass weniger Geld in rendite­starke und risikoreiche Geld­anlagen fließt. Beim Aktienfonds-Sparplan gibt es hingegen keine Garantie, dass in 30 Jahren mehr Geld drin­steckt als einge­zahlt wurde – auch wenn das sehr wahr­scheinlich ist.