Schlüsselbund. Wer eines verliert, kann leicht in ziemlich großen Stress geraten. © Stiftung Warentest / René Reichelt
Ob Wohnungs-, Büro- oder Autoschlüssel – ein Verlust ist ärgerlich, oft teuer. test.de erklärt, was bei Schlüsselverlust zu tun ist, wann welche Versicherungen zahlen.
Verlust von Wohnungsschlüsseln
Wohnungsschlüssel. Nachts ohne Schlüssel vor verschlossener Tür zu stehen und keiner ist zu Hause, ist alles andere als lustig. © Stiftung Warentest / René Reichelt
Welche Versicherungen bei Verlust zahlen, hängt auch vom Schlüssel ab. Wohnungs- und Hausschlüssel gelten als „fremde“ private Schlüssel, sie bleiben Eigentum des Vermieters. Ebenso Zweitschlüssel, die ein Mieter anfertigen lässt. Verliert ein Mieter einen Schlüssel zu einer Schließanlage, sollte er die Hausverwaltung informieren. Ob die Anlage ausgewechselt wird, hängt vom Einzelfall ab. Zahlen muss in jedem Fall der Mieter, sofern er keine Private Haftpflichtversicherung hat, die dafür aufkommt.
Doch die Police erstattet nur „fremde“ Kosten. Eigene Kosten dagegen müssen Mieter selbst tragen, etwa die für einen Schlüsseldienst. Die Kosten dafür lassen sich – ergänzend zur Hausratversicherung – über einen Handwerker-Schutzbrief absichern. Meist bis zur Höhe von 500 Euro.
Ein Nachschlüssel kostet 12 bis 50 Euro. Ist eine Sicherheitskarte nötig, muss der Mieter den Vermieter darum bitten (25 bis 45 Euro). Hochwertige Sicherheitsschlüssel fertigt nur der Hersteller nach (45 bis 80 Euro).
Verlust bei Vermieter und Polizei melden
Werden Haus- und Wohnungsschlüssel samt Ausweis gestohlen, droht Einbruchgefahr. Davon sollte neben Vermieter und Privathaftpflichtversicherer auch die Polizei erfahren.
Wer eine Hausratpolice hat, sollte einen Verlust und in jedem Fall einen Diebstahl auch diesem Versicherer melden. Denn dringen Diebe mit dem Schlüssel ein, kommt der Versicherer nur nach Meldung für Einbruchschäden auf. Andernfalls kann er die Leistung kürzen oder verweigern.
Eine Hausratversicherung greift in der Regel auch nicht, wenn Betroffene es Dieben zu leicht machen. Wie die Frau, die beschwipst unterwegs war, als ihr die im Fahrradkorb liegende Handtasche samt Schlüssel gestohlen wurde (Oberlandesgericht Hamm, Az. 20 U 174/16). Ihr Schaden: 17 500 Euro.
Ist ein Schlüssel weg, lassen Mieter ihre Wohnung besser nicht unbeaufsichtigt, bis das Schloss ausgetauscht wird.
Verspätete Meldung
Manchmal fällt erst viel später auf, dass ein Schlüssel verloren ist. So musste ein Mieter, der beim Auszug nicht wusste, wo ein fehlender Schlüssel abgeblieben ist, für den Austausch der Schließanlage zahlen (Arbeitsgericht Ludwigsburg, Az. 8 C 321/09). Eine Privathaftpflichtversicherung, die Schlüsselverlust einschließt, ist dann doppelt nützlich. Der Versicherer prüft zuerst, ob die Ansprüche gegen seinen Versicherten überhaupt berechtigt sind – ähnlich wie Rechtsschutzversicherer.
Private Schlüssel von Eigentümern
Verlorene Schlüssel zum eigenen Haus oder zur Eigentumswohnung sind „eigene“ private Schlüssel. Für diese ist die Privathaftpflichtversicherung nicht zuständig.
Ist aber in einer Anlage der Schlüssel eines Eigentümers weg und tauscht die Eigentümergemeinschaft wegen Sicherheitsbedenken die gesamte Schließanlage aus, deckt die Privathaftpflichtpolice des Eigentümers zumindest die fremden Schäden ab – sofern das im Schutz enthalten ist.
Verlust beruflicher Schlüssel
Büroschlüssel. Ist ein verlorener Schlüssel zuordenbar, muss möglicherweise eine komplette Schließanlage erneuert werden. © Stiftung Warentest / René Reichelt
Bei verlorenen Büroschlüsseln springt die Private Haftpflichtversicherung nur ein, wenn der Tarif den Verlust „fremder“ beruflich genutzter Schlüssel umfasst. Geschäftsinhaber nutzen „eigene“ berufliche Schlüssel – bei Verlust wäre das kein Fall für diese Versicherung. Elektronische Firmenschlüssel wie einen Chip oder eine Codekarte zu ersetzen, ist einfach. Sind sie verloren oder gestohlen, lassen sie sich deaktivieren. Angestellte sollten rasch Bescheid sagen, wenn ein Chip fort ist.
Wann der Arbeitnehmer bei Schlüsselverlust haftet
Verschwindet ein herkömmlicher Firmenschlüssel samt Adressanhänger, könnte sich ein Finder unberechtigt Zutritt verschaffen. Ein Unternehmen wird in einem solchen Fall vermutlich Türschloss oder Schließanlage auswechseln lassen. Möglicherweise sichert es den Eingang vorübergehend mit Notschloss oder Objektschützern. Viele Privathaftpflichttarife kommen auch dafür auf.
Ob ein Mitarbeiter für den Schaden haftet, hängt davon ab, inwieweit er für den Verlust verantwortlich gemacht werden kann. Wäre das Verhalten vermeidbar gewesen und waren die Folgen der Unachtsamkeit oder Nachlässigkeit absehbar? Dann liegt Fahrlässigkeit vor. Gerichte entscheiden je nach Lage im Einzelfall.
Beispiel: Eine Aushilfe schickte ihrem Ex-Arbeitgeber, einer Kanzlei, den Generalschlüssel im Papierumschlag zurück. Der kam aufgerissen und leer an (Arbeitsgericht Aachen, Az. 8 Ca 2034/16 d). Die Kanzlei tauschte die Schließanlage aus. Das Gericht sprach hier von mittlerer Fahrlässigkeit und die Frau musste die Hälfte der Kosten zahlen.
Warum Sie Dienstschlüssel versichern sollten
Absichern sollten den Verlust von Dienstschlüsseln Angestellte im öffentlichen Dienst und Beamte wie Polizisten und Lehrer.
Beispiel: Ein Lehrer ließ seinen Generalschlüssel beim Abschließen der Turnhalle stecken. Er bemerkte es zwar zu Hause, fuhr aber erst am nächsten Morgen zur Schule, um den Schlüssel zu suchen. Da war dieser weg. Sein Verhalten sah das Gericht als grob fahrlässig an. Der Austausch der Schließanlage kostete ihn 25 000 Euro.
Hotelschlüssel sind in Schlüsselschutz-Tarifen meist abgedeckt, auch Schlüssel im Ehrenamt oder von Vereinsmitgliedern. Selten versicherbar in der Privathaftpflicht ist der Verlust von Tresorschlüsseln, öfter der Verlust von Schlüsseln fremder Fahrzeuge, sogenannter „beweglicher Sachen“.
Verlust von Autoschlüsseln
Autoschlüssel weg. Ein zusätzliches Risiko neben dem eigenen Ärger ist, dass jemand mit schlechten Absichten ihn in die Hände bekommt und mit dem Auto wegfährt. © Stiftung Warentest / René Reichelt
Fällt einem Wanderer unterwegs der Autoschlüssel in eine Schlucht, ist das ärgerlich, aber nicht wirklich kompliziert. Niemand wird den Schlüssel finden und auch noch dem richtigen Auto zuordnen. Der Halter kann ihn nachmachen lassen. Dafür benötigt er Ausweis und Fahrzeugpapiere. Er zahlt selbst.
Die Kopie eines einfachen Zweitschlüssels kostet beim Schlüsseldienst rund 26 Euro. Bestellt die Werkstatt ein neues Paar, gibt es das ab 30 Euro. Deutlich teurer ist der Ersatz der heute üblichen Funk- und Keyless-Schlüssel. Die Kosten können bis weit über 500 Euro reichen. Ersatzschlüssel müssen zudem mit der Bordelektronik synchronisiert werden. Werkstattkosten laut ADAC: 50 bis 150 Euro.
Diebstahl von Autoschlüsseln melden
Wird ein Autoschlüssel gestohlen, muss der Besitzer die Polizei und seinen Kfz-Kaskoversicherer informieren. Denn Diebe können den Schlüssel vielleicht zuordnen und das Auto stehlen. Dann kommt die Kfz-Kasko für den Diebstahl des Wagens und Beschädigungen am Fahrzeug auf. Meldet der Halter den Verlust nicht, riskiert er seinen Anspruch.
Einige Kaskotarife leisten auch, wenn der Verlust auf grober Fahrlässigkeit des Autobesitzers beruht. In einem Fall ließ dieser den Schlüssel im Großraumbüro herumliegen.
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Auto bei Schlüsselverlust an sicheren Ort fahren
Kfz-Kaskoversicherer können verlangen, dass das Auto an einen sicheren Ort gefahren wird, wenn ein Schlüssel weg ist. Hat der Halter keinen Zweitschlüssel, muss er den Wagen sogar dorthin überführen lassen. Sonst kann der Versicherer später im Schadensfall die Leistung verweigern.
Beispiel: Ein Autobesitzer verlor seinen Schlüssel vor seiner Wohnung und parkte mit dem Zweitschlüssel erneut vor dem Haus. Der neunjährige Finder unternahm mit dem Wagen eine Spritztour und verursachte einen Schaden (Landgericht Kleve, Az. 6 S 79/10). Die Teilkasko zahlte nicht.
Wurde ein Autoschlüssel gestohlen und es besteht die Gefahr, dass ein Dieb ihn benutzt, zahlen einige Kaskotarife für den Austausch von Schlössern und Schlüsseln. Das kann bei mechanischen Tür- und Lenkradschlössern sehr teuer werden und mehrere Hundert Euro kosten. Das Anmelden neuer Funkschlüssel in der Bordelektronik ist günstiger, dafür sind die Schlüssel selbst teuer.
Wird ein Auto mit dem gestohlenen Schlüssel ausgeräumt, zahlt die Kaskoversicherung je nach Fall für entwendetes Autozubehör wie Navi oder Kindersitz, nicht für sonstige Gegenstände. Für Diebstahl aus dem Auto kommen auch einige Hausratversicherungstarife auf. Voraussetzung ist ein Einbruch ins Auto. Öffnet jemand den Wagen mit dem gestohlenen Schlüssel, fällt das nicht darunter.
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...damit es erst gar nicht zum Schlüsselverlust kommt, sei auf den musegear finder hingewiesen. Der wird einfach am Schlüsselring befestigt und löst am Smartphone einen Alarm aus, wenn der Schlüssel unbeabsichtigt zurückgelassen wird. Natürlich kann der Schlüssel auch per App lokalisiert werden. Sehr nützlich und kann im Notfall eine Menge Ärger sparen...
Lieber Leser,
bitte schauen Sie in den Vertragsbedingungen Ihrer Haftpflichtversicherung nach - falls diese Schlüsselverlust umfasst. Schlüssel für Tresore oder Schließfächer werden oft nicht ersetzt. Die Hausratversicherung ist hier nicht zuständig. (PK)